新京报：之前关于“余额宝”也有一场大论战，说是银行的“吸血鬼”，不仅没有任何创新，反而推高了社会融资成本，你怎么看？
温彬：互联网理财产品的高收益正是放松利率管制推进利率市场化的必然结果。互联网金融理财产品对银行最显著的冲击是导致银行活期存款加速市场化定价。
最近三年，企业和居民活期存款占一般存款的比重从50%下降到37%。照此速度，每年大概有2万亿元活期存款转向高收益的理财产品，银行为此要多支付上千亿元的资金成本。
新京报：那你是否也赞成对余额宝等产品征收存款准备金？
温彬：互联网金融理财产品支持者认为，对余额宝征收存款准备金是商业银行“”央行的自救行为。其实，从理财产品发行门槛看，银行理财起点必须是 5万元，而互联网理财1元钱就行，这既了银行理财发展空间，又使银行背负了“嫌贫爱富”的坏名声。我赞成央行统计司司长盛松成的意见，出于货币政策调 控的目的，应针对商业银行的同业存款征收存款准备金，而不是针对货币市场基金或余额宝征收。
客观上讲，一旦开征，势必会使互联网理 财产品收益率下降，从而使其吸引力下降，但互联网理财产品的未来走势会因属性不同而分化：对余额宝来说，因为它绑定的是支付宝，因此随着支付宝客户数量的 增加和交易金的增长，余额宝还有发展空间，但对于那些单纯靠高收益吸引客户的互联网理财产品来说，未来空间会越来越窄。
利率市场化还有三道关
新京报：你会不会觉得利率市场化过快了，特别是互联网金融以来，银行好像有点招架不住？
温彬：的确，当利率市场化遇上互联网金融，使银行业竞争格局更复杂，银行不仅要应对资本市场发展的挑战，更要应对互联网新金融模式的挑战，后者对银行来说更加陌生且不易驾驭。
新京报：所以说取消存款利率管制很容易，但与利率市场化相适应的配套制度还并不完善。
温彬：取消存款利率上限容易，但要真正建立一套适应利率市场化的宏观调控机制、商业银行定价机制、利率风险管理机制还需要过三道关：
一是，建立以央行调控基准利率为基础的货币政策传导机制。整体来看，债券市场和资本市场以Shibor（上海银行间同业拆借利率）为定价参考产品的广度和深度还有待提高。
二是，提高银行定价能力。利率市场化对商业银行最直接的挑战是对贷款定价的能力和风险管理能力的。目前，大多数银行还做不到分客户、分产品的定价，还未达到精细化管理的程度。