新京报：我们有哪些经验可以借鉴？
温彬：距离欧美发达国家利率市场化已经过去三十多年了，经济基础、监管规则、技术等已发生了很大变化。比如，当时发展表外业务就没有太多，但目前《巴塞尔协议III》就通过杠杆率等指标约束了银行业表外业务的扩张。不过，对当前中国银行业仍有很强的借鉴意义。
比如：发展存单（CD）提高银行主动负债能力应对存款分流。去年末我国部分试点银行开始在银行间市场发行同业存单（NCD），预计今年将进一步扩大到对 企业和居民发行。又比如：前几年大银行给中小企业贷款的积极性都不高，随着大企业更多地利用资本市场进行直接融资，大银行对中小企业融资开始由“要我贷” 向“我要贷”转变。
虽然我国仍实行“分业经营、分业监管”的体制，但已有不少大银行拥有了证券、保险、基金、租赁甚至信托等牌照，综合经营以及大资管都为银行改善业务结构、提高盈利水平创造了条件。
新京报：面对利率市场化，你认为商业银行应该如何进行二次转型？
温彬：目前，大、中、小各类规模的银行都提出发展中小企业，认为可以通过提高中小企业贷款定价来应对资金成本上升造成的净息差减少的压力。这种客户结构调整一边倒的转型思与利率市场化的要求背道而驰。
我认为，大型银行应向综合金融集团迈进，走“综合化、多元化和国际化”发展道，更多服务中国企业走出去，将来人民币成为国际货币，具有更大空间。股份 制商业银行建设以某一项业务为特长的专业银行，比如私人银行、小微信贷、资金交易等业务，提升比较优势。小型银行可凭借灵活机动和社区信息优势，做精做细 社区银行业务。中国需要多层次、差异化、错位竞争的银行体系，以满足不同类别客户发展的需要，这是银行业“二次转型”的方向。
互联网金融加速利率市场化
新京报：你刚才提到，中国的利率市场化互联网金融，变得更加复杂，是不是说互联网金融加快了利率市场化的进程？
温彬：在我国，由于股市长期低迷，资本市场发展对银行“脱媒”的冲击相对渐进和缓和。而当利率市场化遇上互联网金融，其影响呈现加速度。
目前，对互联网金融和质疑的声音都很大，究竟是先发展再规范还是在规范中发展应取决于互联网嫁接的对象。互联网其实更像是一个渠道，在“渠道为王” 的时代，互联网就具有了超强的能力。它可以和不同的行业和领域进行嫁接，于是便出现了互联网金融、互联网房地产、互联网旅游等等。因此，除需要对互联网本 身的规范外，对于与之嫁接的对象自然也要接受相关行业的规则。