第一,金融发展模式选择困境.美国耶鲁大学经济学家帕特里克提出两种模式供给领先模式和需求模式.前一种模式认为金融资产与负债、金融机构和相关金融服务供给先于需求,主要强调是金融服务供给方对于经济推动作用.后一种模式主要观点是经济主体会随着经济增长相应金融服务需求,为了满足客户需求,要不断发展金融体系.需求方是金融服务强调重点.这两种模式之间一个最优顺序问题.在经济发展初期,供给领先模式处于主导地位,伴随经济不断发展,需求型金融后来居上,占据了主导地位.
由于金融资源稀缺性,许多发展中国家在实践中都了金融供给领先模式,表现为金融资源配置在导向下都流向了城市与工业部门.我国农村金融政策也是遵循供给领先模式,致力于正规金融市场与发展,商业性金融、政策性金融、合作性金融分设思,力图建立一个能够完善服务三农农村金融体系.但从成效看,农业银行与农村信用社都政策性业务,政策性金融与商业性金融没有分离,很难区分历史性包袱与经营性亏损,现有农村金融服务体系不能满足农村金融需求.同时,风险严重,尤其是农村信用社利用 银行再贷款支农,了农村信用社内部风险管理不善、财务风险不严等造成经营性亏损,对 银行货币操作影响.
第一,鼓励适合农业切实需要农村金融产品创新.目前,我国农村金融发展还处于初级阶段,创造金融产品成本高、困难大.可行途径是研究外国和同业先进基础上,根据本地实际情况加以创新.出适合当地需求金融衍生产品.例如,中国农业银行推出农机抵押贷款等,由银行出资购买农机,农民使用农机创造效益后还款.这都是针对农业和农民条件,制定贴合实际创新产品.
第二,建立以金融为核心惠普合作体系,发展金融合作集团.一方面,可以选择农村合作银行模式.农村合作银行是以农村信用社和农村信用县（市）联社为基础组建,是企业法人,享有股东投资形成全部法人财产权,以全部法人资产承担民事责任.另一方面,可以与其他城市商业银行、非银行金融机
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